شرایط وام مسکن در سال ۱۴۰۵ به نوع تسهیلاتی که متقاضی انتخاب می کند بستگی دارد. مهم ترین مسیر برای خرید خانه، تسهیلات خرید مسکن از محل اوراق است که سقف آن براساس محل سکونت و انفرادی یا زوجین بودن متقاضی تعیین می شود. در کنار این تسهیلات، و...
به گزارش پایگاه خبری تحلیلی ببین و بخون؛ بررسی شرایط وام مسکن در سال ۱۴۰۵ نشان می دهد متقاضیان خرید، ساخت یا تامین هزینه مسکن می توانند از مسیرهای مختلف بانکی برای دریافت تسهیلات اقدام کنند؛ اما مبلغ وام، نرخ سود، مدت بازپرداخت و شرایط دریافت در هر طرح متفاوت است. در کنار تسهیلات خرید مسکن از محل اوراق، در سال ۱۴۰۵ تسهیلات قرض الحسنه جدیدی نیز برای برخی خانواده های فاقد مسکن، خانواده های دارای فرزند و زوج های جوان ابلاغ شده است. در این گزارش، آخرین جزئیات شرایط وام مسکن ۱۴۰۵، سقف تسهیلات انفرادی و زوجین، وام مسکن خانواده های دارای فرزند، شرایط فاقد مسکن بودن، نحوه دریافت و نکات مهم مربوط به اقساط و ضمانت را بررسی می کنیم.
شرایط وام مسکن در سال ۱۴۰۵ به نوع تسهیلاتی که متقاضی انتخاب می کند بستگی دارد. مهم ترین مسیر برای خرید خانه، تسهیلات خرید مسکن از محل اوراق است که سقف آن براساس محل سکونت و انفرادی یا زوجین بودن متقاضی تعیین می شود. در کنار این تسهیلات، وام های قرض الحسنه مسکن نیز برای گروه های مشخصی از خانوارها در نظر گرفته شده است.
برای دریافت وام خرید مسکن، متقاضی باید علاوه بر شرایط عمومی بانک، شرایط مربوط به ملک، مدارک هویتی و اعتباری و در صورت استفاده از تسهیلات اوراق، شرایط خرید و ارائه اوراق تسهیلات مسکن را رعایت کند.
اندیشه.معاصر نوشت: متقاضیان باید توجه داشته باشند که عبارت «وام مسکن» به یک تسهیلات واحد اشاره نمی کند و پیش از اقدام باید مشخص کنند هدف آنها خرید خانه، ساخت مسکن، تعمیرات یا ودیعه مسکن است.
بر اساس اطلاعات منتشرشده درباره تسهیلات خرید مسکن از محل اوراق، سقف وام برای متقاضیان در شهرهای مختلف متفاوت است. در تهران سقف تسهیلات انفرادی ۵۰۰ میلیون تومان و سقف تسهیلات زوجین یک میلیارد تومان اعلام شده است. در مراکز استان ها و شهرهای بالای ۲۰۰ هزار نفر، سقف انفرادی ۴۰۰ میلیون و زوجین ۸۰۰ میلیون تومان است. در سایر شهرها نیز این سقف به ترتیب ۳۰۰ و ۶۰۰ میلیون تومان تعیین شده است.
| محل سکونت | وام انفرادی | وام زوجین |
|---|---|---|
| تهران | ۵۰۰ میلیون تومان | ۱ میلیارد تومان |
| مراکز استان و شهرهای بالای ۲۰۰ هزار نفر | ۴۰۰ میلیون تومان | ۸۰۰ میلیون تومان |
| سایر شهرها | ۳۰۰ میلیون تومان | ۶۰۰ میلیون تومان |
این ارقام مربوط به تسهیلات خرید مسکن از محل اوراق است و نباید آن را با تسهیلات حمایتی یا قرض الحسنه خانواده ها یکسان دانست.
یکی از مهم ترین گزینه ها در شرایط وام مسکن، تسهیلات زوجین است. در این شیوه، سقف تسهیلات براساس شهر محل خرید ملک افزایش پیدا می کند و زوجین در تهران می توانند تا سقف یک میلیارد تومان تسهیلات خرید از محل اوراق دریافت کنند.
در مراکز استان ها و شهرهای بالای ۲۰۰ هزار نفر سقف تسهیلات زوجین ۸۰۰ میلیون تومان و در سایر شهرها ۶۰۰ میلیون تومان است.
البته متقاضیان باید هزینه خرید اوراق، نرخ سود و مبلغ اقساط را نیز در کنار سقف وام بررسی کنند تا مشخص شود میزان واقعی منابعی که در اختیار آنها قرار می گیرد چقدر خواهد بود.
در سال ۱۴۰۵ یک مسیر جداگانه برای حمایت از خانواده های فاقد مسکن در قالب قانون حمایت از خانواده و جوانی جمعیت اجرا شده است.
بر اساس دستورالعمل بانک مرکزی، تسهیلات قرض الحسنه ودیعه، خرید یا ساخت مسکن برای خانواده های فاقد مسکن که از سال ۱۳۹۹ به بعد صاحب یک یا دو فرزند شده یا می شوند، همچنین زوج هایی که تاریخ عقد آنها از سال ۱۳۹۹ به بعد است، در نظر گرفته شده است.
در این طرح، مبلغ تسهیلات برای خانواده دارای دو فرزند ۴۰۰ میلیون تومان، برای خانواده دارای یک فرزند ۳۳۰ میلیون تومان و برای زوج های واجد شرایط بدون فرزند ۲۱۰ میلیون تومان تعیین شده است. حداکثر مدت بازپرداخت این تسهیلات نیز ۱۰ سال است.
| گروه مشمول | سقف تسهیلات | نوع تسهیلات | حداکثر بازپرداخت |
|---|---|---|---|
| خانواده دارای دو فرزند | ۴۰۰ میلیون تومان | قرض الحسنه مسکن | ۱۰ سال |
| خانواده دارای یک فرزند | ۳۳۰ میلیون تومان | قرض الحسنه مسکن | ۱۰ سال |
| زوج های واجد شرایط | ۲۱۰ میلیون تومان | قرض الحسنه مسکن | ۱۰ سال |
| خانواده دارای فرزند سوم و بیشتر | ۴۵۰ میلیون تومان | قرض الحسنه مسکن | ۲۰ سال |
تسهیلات گروه آخر مربوط به دستورالعمل جداگانه خانواده های دارای فرزند سوم و بیشتر است.
یکی از مهم ترین شرایط وام مسکن حمایتی در سال ۱۴۰۵، فاقد مسکن بودن خانوار است.
براساس دستورالعمل ابلاغی، فاقد مسکن بودن به این معناست که سرپرست خانوار و افراد تحت تکفل او در زمان دریافت تسهیلات، فاقد زمین مسکونی یا واحد مسکونی باشند و در استعلام های مربوط نیز مالکیت فعلی یا تسهیلات فعال بخش مسکن نداشته باشند.
برای بررسی این موضوع، استعلام از سامانه های مرتبط بانکی، وزارت راه و شهرسازی و سازمان ثبت اسناد و املاک انجام می شود.
بنابراین داشتن صرفا یک قرارداد اجاره، به خودی خود مانع دریافت این نوع تسهیلات نیست؛ بلکه موضوع اصلی، وضعیت مالکیت مسکن و زمین و سوابق تسهیلاتی متقاضی است.
خانواده هایی که از ابتدای سال ۱۳۹۹ به بعد صاحب فرزند سوم یا بیشتر شده اند، در صورت داشتن شرایط مقرر می توانند از تسهیلات قرض الحسنه مسکن ویژه این گروه استفاده کنند.
سقف وام مسکن فرزند سوم در سال ۱۴۰۵، ۴۵۰ میلیون تومان تعیین شده و این تسهیلات می تواند برای ودیعه، خرید یا ساخت مسکن استفاده شود. دوره بازپرداخت نیز حداکثر ۲۰ سال اعلام شده است.
این تسهیلات با وام فرزندآوری تفاوت دارد و نباید این دو وام را یکسان دانست.
اندیشه.معاصر نوشت: تفاوت مهم اینجاست که وام فرزندآوری برای حمایت مالی از تولد فرزند پرداخت می شود، اما وام مسکن فرزند سوم با هدف کمک به تامین ودیعه، خرید یا ساخت خانه خانواده های واجد شرایط طراحی شده است.
برخی متقاضیان به دنبال وام مسکن بدون سپرده هستند. در تسهیلات خرید از محل اوراق، متقاضی به جای سپرده گذاری طولانی مدت، اوراق تسهیلات مسکن را از بازار خریداری می کند و پس از ارائه اوراق به بانک، مراحل دریافت وام را طی می کند.
مزیت این روش آن است که متقاضی برای دریافت وام خرید مسکن مجبور نیست مانند برخی حساب های پس انداز، مدت طولانی منتظر ایجاد امتیاز تسهیلاتی بماند.
البته خرید اوراق هزینه دارد و این هزینه باید هنگام محاسبه قیمت تمام شده وام در نظر گرفته شود.
موضوع دریافت وام برای مجردها به نوع تسهیلات بستگی دارد. در تسهیلات خرید مسکن از محل اوراق، متقاضی می تواند در چارچوب ضوابط بانک برای دریافت تسهیلات انفرادی اقدام کند.
در تهران سقف تسهیلات انفرادی خرید از محل اوراق ۵۰۰ میلیون تومان، در مراکز استان ها و شهرهای بالای ۲۰۰ هزار نفر ۴۰۰ میلیون تومان و در سایر شهرها ۳۰۰ میلیون تومان اعلام شده است.
بنابراین مجرد بودن به معنی محرومیت خودکار از تمام انواع وام مسکن نیست، اما شرایط هر طرح باید به صورت جداگانه بررسی شود.
برای وام خرید مسکن علاوه بر شرایط متقاضی، ملک نیز باید شرایط مورد قبول بانک را داشته باشد.
بانک هنگام تشکیل پرونده، اسناد ملک و وضعیت حقوقی آن را بررسی می کند و معمولا کارشناسی ملک نیز انجام می شود. بنابراین متقاضی پیش از قطعی کردن معامله بهتر است اطمینان پیدا کند که ملک مورد نظر قابلیت استفاده به عنوان وثیقه تسهیلات را دارد.
همچنین ارزش کارشناسی ملک می تواند در میزان تسهیلات قابل پرداخت موثر باشد.
تسهیلات مسکن تنها به خرید خانه محدود نیست و در برخی طرح ها امکان دریافت تسهیلات برای ساخت مسکن نیز وجود دارد.
در تسهیلات حمایتی سال ۱۴۰۵ نیز امکان استفاده از وام برای ساخت، خرید یا ودیعه مسکن در چارچوب دستورالعمل مربوطه پیش بینی شده است.
شرایط ساخت مسکن با خرید خانه متفاوت است و مدارک مربوط به زمین، پروانه ساخت، مراحل پروژه و سایر اسناد مورد نیاز بانک باید ارائه شود.
وام جعاله معمولا برای تعمیر و تکمیل واحد مسکونی استفاده می شود و از وام خرید مسکن جدا است.
برخی گزارش های مرتبط با تسهیلات بانک مسکن، امکان پرداخت تسهیلات جعاله را همراه با وام خرید مطرح کرده اند. بنابراین متقاضیانی که قصد خرید و همزمان تعمیر خانه را دارند باید هنگام تشکیل پرونده درباره امکان استفاده همزمان از این تسهیلات استعلام کنند.
مبلغ، نرخ سود و شرایط جعاله ممکن است براساس بخشنامه های جاری بانک تغییر کند.
نرخ سود وام مسکن براساس نوع تسهیلات متفاوت است. در تسهیلات خرید مسکن از محل اوراق، نرخ سود با تسهیلات قرض الحسنه خانواده ها یکسان نیست.
برای نمونه، در اطلاعات منتشرشده درباره تسهیلات خرید مسکن از محل اوراق، نرخ سود عادی ۱۷.۵ درصد ذکر شده است؛ در برخی شرایط مربوط به بافت فرسوده نیز نرخ متفاوتی اعلام شده است.
در مقابل، تسهیلات خانواده های مشمول قانون جوانی جمعیت از نوع قرض الحسنه هستند و شرایط آنها جداگانه تعیین شده است.
مبلغ قسط به میزان وام، نرخ سود و مدت بازپرداخت بستگی دارد. بنابراین نمی توان یک مبلغ ثابت برای قسط تمام وام های مسکن اعلام کرد.
به عنوان نمونه، وام یک میلیارد تومانی با یک نرخ و دوره بازپرداخت مشخص، قسطی کاملا متفاوت از وام ۵۰۰ میلیون تومانی خواهد داشت.
متقاضیان باید علاوه بر قسط ماهانه، هزینه خرید اوراق و سایر هزینه های دریافت تسهیلات را نیز در محاسبه قدرت خرید خود لحاظ کنند.
شرایط ضمانت نیز براساس نوع وام متفاوت است. در تسهیلات خرید مسکن، ملک خریداری شده معمولا در فرآیند دریافت تسهیلات نقش مهمی در تامین وثیقه دارد و بانک پس از بررسی مدارک و وضعیت ملک، قرارداد تسهیلات را تنظیم می کند.
در وام های قرض الحسنه حمایتی نیز مقررات مربوط به ضمانت و اعتبارسنجی باید براساس دستورالعمل همان تسهیلات اجرا شود.
بنابراین نمی توان برای تمام وام های مسکن یک نسخه واحد درباره تعداد ضامن یا نوع ضمانت ارائه کرد.
در سال ۱۴۰۵ برای تسهیلات قرض الحسنه مسکن خانواده های فاقد مسکن دارای یک یا دو فرزند و زوج های واجد شرایط، چهار بانک صادرات ایران، تجارت، ملت و پست بانک به عنوان بانک عامل معرفی شده اند.
بانک های عامل باید فهرست شعبی را که این تسهیلات را پرداخت می کنند در وب سایت خود منتشر کنند تا متقاضیان بتوانند شعب مربوط را شناسایی کنند.
این موضوع با وام خرید مسکن بانک مسکن از محل اوراق تفاوت دارد و متقاضی باید نوع تسهیلات موردنظر خود را مشخص کند.
مدارک مورد نیاز براساس نوع تسهیلات متفاوت است، اما معمولا مدارکی مانند موارد زیر مورد نیاز خواهد بود:
| مدرک | کاربرد |
|---|---|
| کارت ملی | احراز هویت |
| شناسنامه | اطلاعات هویتی |
| مدارک ازدواج | در صورت استفاده از تسهیلات زوجین |
| مدارک فرزندان | برای تسهیلات حمایتی خانواده |
| اسناد ملک | بررسی وضعیت خانه |
| مبایعه نامه | اثبات معامله در وام خرید |
| مدارک شغلی و درآمدی | بررسی توان بازپرداخت |
| مدارک مربوط به وثیقه | تکمیل پرونده بانکی |
ممکن است شعبه براساس نوع پرونده، مدارک بیشتری درخواست کند.
در سال ۱۴۰۵ تسهیلات قرض الحسنه مسکن محرومان نیز در دستور کار قرار گرفته است. این تسهیلات برای افراد فاقد مسکن تحت پوشش نهادهایی مانند کمیته امداد و سازمان بهزیستی و برخی گروه های حمایتی با شرایط مشخص در نظر گرفته شده است.
طبق دستورالعمل منتشرشده، سقف فردی این تسهیلات ۴۰۰ میلیون تومان و سقف کلی منابع آن ۲۰ هزار میلیارد تومان اعلام شده است. همچنین قرار است مشمولان واجد شرایط از طریق نهادهای مربوط معرفی شوند و قرار داشتن در سه دهک اول درآمدی نیز در فرآیند احراز شرایط مورد توجه قرار گیرد.
در سال ۱۴۰۵ موضوع افزایش تسهیلات ساخت مسکن حمایتی تا ۸۵۰ میلیون تومان مطرح شده است، اما گزارش منتشرشده درباره این افزایش تاکید دارد که برای اجرایی شدن، نیاز به طی مراحل قانونی و تصویب در هیات عالی بانک مرکزی و ابلاغ به شبکه بانکی وجود دارد.
بنابراین نباید رقم ۸۵۰ میلیون تومان را بدون توجه به مرحله ابلاغ، به عنوان وام قطعی و قابل دریافت برای همه متقاضیان معرفی کرد.
اندیشه.معاصر نوشت: این تفاوت میان «تصویب»، «اعلام» و «ابلاغ اجرایی» در اخبار وام اهمیت زیادی دارد؛ زیرا تنها پس از ابلاغ رسمی و مشخص شدن بانک های عامل و شرایط اجرایی می توان درباره امکان ثبت نام و دریافت تسهیلات با قطعیت صحبت کرد.
فرآیند دریافت وام به نوع تسهیلات بستگی دارد، اما معمولا مراحل کلی شامل انتخاب نوع وام، بررسی شرایط، آماده کردن مدارک، ثبت درخواست، اعتبارسنجی، بررسی ملک یا وثیقه، تکمیل پرونده و در نهایت انعقاد قرارداد و پرداخت تسهیلات است.
در تسهیلات اوراق نیز خرید اوراق و ارائه آن به بانک از مراحل اصلی فرآیند است. در تسهیلات حمایتی، معرفی از سوی سامانه یا دستگاه مربوط و احراز شرایط خانوار اهمیت بیشتری دارد.
متقاضیان بهتر است قبل از پرداخت هرگونه وجه یا خرید اوراق، از بانک درباره آخرین شرایط و مدارک مورد نیاز استعلام کنند.
پیش از اقدام برای وام مسکن، فقط سقف تسهیلات را بررسی نکنید. نرخ سود، مبلغ قسط، مدت بازپرداخت، هزینه اوراق، هزینه کارشناسی، شرایط انتقال سند و سایر هزینه های بانکی می توانند هزینه نهایی وام را تغییر دهند.
از طرف دیگر، شرایط بازار مسکن نیز اهمیت دارد. حتی اگر متقاضی بتواند یک میلیارد تومان وام دریافت کند، باید بررسی کند این مبلغ چه سهمی از قیمت خانه مورد نظر او را پوشش می دهد.
در شرایطی که سهم تسهیلات بانکی از تامین مالی خرید خانه محدود است، برنامه ریزی برای پیش پرداخت و توان بازپرداخت اقساط اهمیت بیشتری پیدا می کند. گزارش های اخیر نیز از کاهش سهم بخش مسکن از تسهیلات بانکی در سال ۱۴۰۵ خبر داده اند.
در مجموع، شرایط وام مسکن ۱۴۰۵ بسته به نوع تسهیلات و گروه متقاضی متفاوت است. برای تسهیلات خرید مسکن از محل اوراق، سقف انفرادی در تهران ۵۰۰ میلیون تومان و سقف زوجین یک میلیارد تومان اعلام شده و در شهرهای بزرگ و سایر شهرها نیز سقف های پایین تری وجود دارد.
در کنار این تسهیلات، خانواده های فاقد مسکن دارای یک یا دو فرزند و زوج های واجد شرایط می توانند براساس دستورالعمل قانون جوانی جمعیت از تسهیلات قرض الحسنه ۲۱۰ تا ۴۰۰ میلیون تومانی استفاده کنند. خانواده های دارای فرزند سوم و بیشتر نیز در شرایط مقرر می توانند از تسهیلات ۴۵۰ میلیون تومانی مسکن بهره مند شوند.
در نتیجه، بهترین مسیر برای متقاضی به وضعیت خانوار، شهر محل خرید، میزان سرمایه شخصی، نوع ملک و توان پرداخت اقساط بستگی دارد. قبل از ثبت درخواست، حتما باید آخرین بخشنامه بانک عامل و شرایط روز تسهیلات بررسی شود.
پایان/*
.
