مبلغ وام خرید مسکن، ساخت، جعاله و ودیعه با موافقت بانک مرکزی افزایش پیدا کرد اما متقاضی تسهیلات باید قبل از رفتن به بانک همهچیز را با دقت بررسی کند. تسهیلات این بخش نیاز به سپردهگذاری ندارد اما از مسیر خرید اوراق حق تقدم یا همان تسه می...
مبلغ وام خرید مسکن، ساخت، جعاله و ودیعه با موافقت بانک مرکزی افزایش پیدا کرد اما متقاضی تسهیلات باید قبل از رفتن به بانک همهچیز را با دقت بررسی کند.
تسهیلات این بخش نیاز به سپردهگذاری ندارد اما از مسیر خرید اوراق حق تقدم یا همان تسه میگذرد. برای اینکه همین ابتدای کار بدانید درباره چه چیزی صحبت میکنیم باید درجریان باشید که سقف دو میلیارد تومانی تسهیلات خرید مسکن به چیزی بیش از 400 میلیون هزینه بابت خرید اوراق تسه نیازمند است. موضوع مهم بعدی رقم اقساط است که در این حالت ماهی 40 میلیون تومان میشود.
تسهیلات از محل اوراق حق تقدم که در بازار به اسم اوراق تسه شناخته میشوند، راهکاری سریع برای دریافت وام مسکن بدون نیاز به خواباندن چندماهه پول در حساب بانکی است. متقاضی به جای سپردهگذاری طولانی متناسب با مبلغ وام خود برگههای اوراق تسه را از فرابورس میخرد و حق امتیاز دریافت وام را به دست میآورد.
این سازوکار مالی برای چهار هدف اصلی تعریف شده است. متقاضیان میتوانند متناسب با نیاز خود از این اوراق برای خرید خانه، ساختوساز، جعاله یا همان تعمیر و تکمیل مسکن و همچنین پرداخت ودیعه اجارهبها استفاده کنند. سقفهای اعتباری و مجوز پرداخت این تسهیلات در تمام این بخشها پس از تایید نهایی شورای پول و اعتبار و بانک مرکزی به بانکهای عامل ابلاغ میشود.
هزینه اوراق تسه را باید یکی از مهمترین بخشهای وام خرید مسکن، ساخت مسکن، جعاله و ودیعه مسکن بدانیم. هزینه اوراق تسه به شکل روزانه نوسان دارد و در فرابورس تعیین میشود اما برای اینکه تصور خوبی از ماجرا داشته باشید، کافی است بدانید زوجی که در تهران خواستار استفاده از سقف تسهیلات دو میلیارد تومانی و مبلغ 400 میلیون تومانی جعاله است، باید چیزی بیش از 400 میلیون تومان برای اوراق تسه هزینه کنند.
مبالغ این تسهیلات در سال 1405 افزایش پیدا کرد و سقف پرداختی در تهران، مراکز استانها و شهرهای کوچک تفاوت دارد.
سقف تسهیلات خرید و ساخت مسکن در تهران برای متقاضیان انفرادی از 500 میلیون به یک میلیارد تومان و برای زوجین از یک میلیارد به دو میلیارد تومان رسیده است. در مراکز استانها و شهرهایی با جمعیت بیش از 200 هزار نفر این مبلغ برای متقضای انفرادی 800 میلیون تومان و برای زوجین یک میلیارد و 600 میلیون تومان تعیین شده است. متقاضیان در سایر مناطق شهری نیز میتوانند به شکل انفرادی 600 میلیون تومان و به صورت زوجین تا یک میلیارد و 200 میلیون تومان تسهیلات دریافت کنند.
سقف تسهیلات جعاله یا همان تعمیر و تکمیل واحدهای مسکونی که معمولا در کنار تسهیلات خرید یا به شکل جداگانه پرداخت میشود، از 280 میلیون تومان به 400 میلیون تومان افزایش پیدا کرد. این تسهیلات را میتوان برای بازسازی بخشهای فرسوده ساختمان مثل لولهکشی یا تاسیسات و کابینت و هر چیزی استفاده کرد.
مستاجرها برای تامین رهن خانه میتوانند از تسهیلات کمکودیعه مسکن استفاده کنند. سقف این وام در تهران از 300 میلیون تومان به 400 میلیون تومان تغییر کرد. در مراکز استانها و شهرهای بالای 200 هزار نفر این رقم از 225 میلیون به 300 میلیون تومان و در سایر مناطق شهری از 150 میلیون به 200 میلیون تومان رسیده است.
مدت بازپرداخت اقساط وام در حالتهای مختلف تفاوت دارد
بازپرداخت تسهیلات بانکی مسکن به دو روش ساده و پلکانی انجام میشود. در روش ساده مبلغ قسط ماهانه در کل دوره ثابت است اما در روش پلکانی اقساط با شیب مشخص سالانه افزایش پیدا میکند. جدول زیر نرخ سود و حداکثر مدت بازپرداخت هر یک از این تسهیلات را نشان میدهد.
| نوع تسهیلات (از محل اوراق تسه) | نرخ سود مصوب | حداکثر مدت بازپرداخت |
| خرید مسکن | 22.5٪ (بافت فرسوده: 21٪) | 12 سال (ساده) / 10 سال (پلکانی) |
| ساخت مسکن | 22.5٪ | 12 سال (پس از اتمام دوره ساخت) |
| جعاله (تعمیرات) | 22.5٪ | 5 سال (60 ماه) |
| ودیعه مسکن | 22.5٪ | 5 سال (60 ماه) |
برای اینکه سادهتر در جریان رقم اقساط قرار بگیرید، یک مثال میزنیم. زوجی در تهران را در نظر بگیرید که سقف دو میلیارد تومانی تسهیلات خرید مسکن را با نرخ سود 22.5 درصد و بازپرداخت ساده 12 ساله انتخاب میکنند. در این حالت، مبلغ قسط ماهانه دو نفر حدود 40 میلیون و 275 هزار تومان خواهد بود. اگر این زوج وام جعاله 400 میلیونی پنج ساله را هم همزمان دریافت کنند، ماهانه حدود 11 میلیون و 260 هزار تومان دیگر به اقساط آنها اضافه میشود. این عدد در نگاه اول میتواند از توان بخش قابل توجهی از متقاضیان خارج باشد اما دو نکته را نباید فراموش کرد.
اول اینکه اقساط 40 میلیونی سال به سال و به خاطر افزایش تورم و دستمزد فشار کمتری وارد میکند و نکته دوم این است که میتوان از حالت بازپرداخت اقساط به شیوه پلکانی استفاده کرد.
این تسهیلات به خاطر شکاف قیمت مسکن در کلانشهرهایی مانند تهران کفاف خرید کامل یک خانه را نمیدهد، اما حکم کمکهزینهای را دارد که بخش عمده سرمایه را آماده کردهاند و برای تکمیل خرید خانه به تزریق نقدینگی فوری نیاز دارند. اصولا تسهیلات بانکی در تمام بخشها نقش پرکننده کسری بودجه را دارند و قرار نیست صفر تا صد هزینه را پوشش دهند.
متقاضیان پیش از اقدام باید دو موضوع مهم را محاسبه کنند. نخست هزینه اولیه خرید اوراق تسه از فرابورس است که به ازای هر 500 هزار تومان وام باید یک برگه خریداری شود و در گام دوم تطابق رقم اقساط ماهانه با درآمد خانوار اهمیت دارد تا متقاضی زیر بار سنگین بازپرداخت ماهانه دچار مشکل مالی نشود.
هر کدام از وامها در هر بخش مبلغ جداگانهای دارند و شرایط دریافت آنها هم تفاوت دارد.
